2018-01-26 曾于瑾 保险科技：区块链在保险行业的应用现状与未来
作者：曾于瑾，上海保险交易所党委书记、董事长
文章：《清华金融评论》2017年12月刊，编辑：丁开艳
近年来，区块链技术为重构信用形成机制提供了新的解决方案，使得透明化处理大量、分散、敏感数据成为可能，对保险等金融行业以及医疗健康、供应链管理、物联网等诸多与保险业密切相关的领域将产生颠覆性影响。
区块链在保险行业的应用现状
保险行业成为区块链应用探索的关键领域
作为数字加密货币体系的核心支撑技术，区块链技术的发展大致经历了三个阶段，分别是支持比特币等数字货币的区块链1.0阶段，用智能合约实现对数字货币外多应用场景支持的区块链2.0阶段，从最近开始流行的“区块链+”则是其3.0阶段。区块链将分布式数据处理技术以及安全隐私保护技术融为一体，将会极大提高规模大、分散性强、敏感性高的数据的处理效率。因此，各国政府、监管机关及市场机构均高度重视，并投入大量资源对区块链技术及其应用进行深入研究。
结合保险行业来看，保险的本质是风险交易，现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面，具有天然服务实体经济的本质属性。伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据对保险业的发展越来越重要，成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。这些数据分散在各家保险机构、各家互联网平台，将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息，又面临成本高企而为无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。
- 一是对巨灾险、航运险、农业险等理赔金额较大、损失发生较为集中的保险产品，通过共保和再保模式分散风险时，需要更高效透明的信息交互方式；
- 二是保险业作为一个对信用及风险高度敏感的行业，实现机构间风险数据及信用数据分享的需求非常强烈，但商业信息安全问题的解决是前提；
- 三是与医疗、健康、汽车等行业实现信息链接，可以大幅提升保险产品定价的准确性、增强保险产品的服务能力。对此类信息连接，解决数据传播的透明度及信息隐私保护问题是关键。
由于区块链可以解决的问题与保险行业发展上述痛点、难点具有很高的契合度，如区块链利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来自动执行业务流程等，因而成为众多应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。
据不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。
区块链在保险行业的具体应用
尽管区块链技术在保险行业的应用多处于技术验证阶段，但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响。据调查，世界范围内有超过半数的保险公司高层，已经认识到了区块链技术对于保险行业的重要性，一些IT巨头企业如微软、IBM、甲骨文、阿里巴巴、腾讯等已经在区块链领域开始布局，有些甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。
- 区块链技术的可追溯特性，可以让保险服务流程更透明；
- 区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；
- 而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。
正由于区块链的上述特性，它可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速保险创新的空间和速度。
基于以上功能，目前区块链在国内外保险行业的应用主要有以下几类：
- 第一类是使用区块链技术在数据分散于多点的情况下，当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契约，如航延险、失业保险等；
- 第二类是再保险和共同保险领域，在再保及共保业务的交易撮合及结算时，区块链用来增强交易及结算的效率和透明度；
- 第三类是用于追踪商品的生产/生长过程，利用区块链的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。此外，区块链在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应用探索。
上海保交所积极探索并推动区块链技术在保险行业的应用。目前已组建了专业化区块链研究团队，并面向行业社会发布了保交所区块链底层技术平台和技术白皮书，向业内外专家学者分享保交所对“区块链+保险”这种新型业态的研究和理解，努力推动区块链技术在保险行业的成熟与落地。
区块链技术在保险行业的发展前景
长远来看，区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，极有可能带来革命性、颠覆性变革，但当前仍然需要解决技术方面的难题，尽快推出可规模化商业应用的业务场景。
未来大规模商用需要解决系列技术难题
目前区块链应用大部分还处于技术验证阶段，尚未大规模商业推广，这与区块链技术未完全成熟不无关系，比如处理高频交易的性能问题，隐私和安全方面的不足，软件可开发、可运维能力的缺失等。未来，区块链要适应保险行业大规模商用，需要解决如下技术难题：
- 一是安全隐私保障。区块链技术是将交易记录在全网广播，以保证其不可篡改。但全网广播的方式也增加了信息泄密的可能性，这就产生了信息安全保密与信息不可篡改之间的平衡问题，需要协同科研机构共同研究探索。
- 二是与移动及物联网技术的结合。区块链技术本身不产生数据，主要运用于数据的可信传递。而移动应用及物联网的不断推进，将带来越来越多透明化处理大规模分散的敏感数据的需求。区块链技术需要与移动互联技术及物联网技术深度结合，帮助行业实现与智能终端的可信互动。
- 三是性能的提升和保障。区块链技术本质是分布式账本，即通过增加存储、网络传输的冗余度来减少商业中不可信交易产生的摩擦成本。而冗余自然会造成区块链技术大规模商用的性能问题，而解决该问题的核心是共识算法的优化。
行业应用发展前景
之前互联网的发展，使得信息传递成本几乎为零；当前区块链的技术和发展理念可逐步实现几乎零成本的价值传递，从而大幅降低交易成本。区块链技术也将逐渐成为未来价值传递网络不可或缺的一部分。
在保险行业内，甚至是相关行业间，在合规的前提下需要大力度加强数据共享，帮助保险企业了解老百姓的保险需求，开发出解决老百姓问题、满足社会需要的产品。在这些方面，区块链技术大有可为。
根据Gartner（顾能公司）的预测，区块链技术的市场价值在2025年将达到1760亿美元的规模，到2030年将达到3.1万亿美元的规模。区块链技术亦被其列为未来5—10年带来变革性影响的科技。
结合区块链在保险行业的应用探索实践来看，区块链在近中期可以在以下几个方面给保险行业带来较大价值。
- 一是客户认知方式（KYC）的变革。基于区块链的客户信息数字化管理，可以简化用户的投保流程，提高保险机构风控能力。爱沙尼亚借助区块链技术已经实现了“e居民”，可在区块链上享受结婚证明、出生证明、商务合同及其他服务，并计划将区块链技术运用到公民电子健康记录系统中。
- 二是对健康险变革的推动作用。随着可穿戴设备的出现，消费者开始意识到主动管理自己的健康、医疗及保险的重要性。运用区块链技术将运动、健身、保健、医疗及保险数据结合，将在充分保护用户隐私的前提下，对现有健康险的定价、理赔等流程带来重要影响。
- 三是对再保险变革的推动作用。再保仍存在很多手工、邮件处理的传统方式。普华永道研究结果表示，再保险业采用区块链技术可以将大部分业务流程自动化，减少人为错误，节省劳动成本，为再保险业者节省15%～20%营运费用。互助保险的一个重要话题就是互助会员与互助保险机构的信任问题，而区块链的技术特性可以在解决多方交易信任问题方面发挥重要作用。用区块链技术配合监管政策可以推动互助保险的发展。
- 四是互助保险变革的推动作用。
上海保交所已与部分保险机构开始可行性研究与实践探索。可是这还远远不够，需要越来越多的企业对行业整体性的共享机制进行思考、审视，在数据的隐私性和安全性得到充分保护的基础上，把各自的数据能力整合起来，为行业和自身的发展与变革创造更多的机会。
